Calculadora de Abono a Capital

¿Reducir la cuota o reducir el plazo? Los dos números, uno al lado del otro

Tabla de referencia

Saldo pendiente	Ahorro reduciendo el plazo	Terminas antes	Ahorro reduciendo la cuota
10.000	7063,11	17 años 7 meses antes	7005,88
20.000	12.838,27	15 años 8 meses antes	12.456,81
25.000	15.354,64	14 años 11 meses antes	14.677,21
50.000	25.317,29	12 años 0 meses antes	21.916,16
75.000	32.374,16	10 años 1 meses antes	25.016,53
100.000	37.658,46	8 años 8 meses antes	26.190,21
125.000	41.772,05	7 años 8 meses antes	26.595,76
150.000	45.070,14	6 años 10 meses antes	26.728,58
200.000	50.036,53	5 años 8 meses antes	26.784,78
250.000	53.602,36	4 años 10 meses antes	26.790,9
300.000	56.287,51	4 años 2 meses antes	26.791,83
400.000	60.069,83	3 años 4 meses antes	26.791,83
500.000	62.605,72	2 años 9 meses antes	26.791,83
750.000	66.360,52	1 años 11 meses antes	26.791,83
1.000.000	68.425,25	1 años 6 meses antes	26.791,83

📋 Antes de llamar al banco

Pídelo por escritoQue el abono vaya a capital, no a cuotas futuras
Di cuál quieresSi no eliges, muchos bancos reducen la cuota por defecto
Pregunta la comisiónAlgunos contratos cobran por prepago
Guarda el comprobanteY revisa el extracto del mes siguiente

Lo que cambia el resultado

Cuanto antes abones, más ahorras. El mismo dinero al principio del préstamo vale mucho más que al final, porque el interés se cobra sobre el saldo y por tiempo.
Reducir el plazo casi siempre ahorra más, pero deja tu cuota igual de alta. Si el presupuesto va justo, bajar la cuota es lo que evita un impago, y un impago cuesta más que la diferencia.
Si tu crédito tiene una tasa más baja que lo que te renta el dinero ahorrado, abonar no es automáticamente la mejor idea. Compara las dos tasas antes.
Un abono pequeño y constante suele ganarle a uno grande y tardío. Mil al mes durante un año ahorra más que doce mil de golpe a fin de año.

La pregunta que hace el banco

En cuanto abonas a capital, el banco te hace una pregunta que casi nadie sabe contestar: ¿te lo aplico a la cuota o al plazo? Las dos suenan bien y no son lo mismo. Si reduces el plazo, sigues pagando lo mismo cada mes pero el préstamo se acaba antes. Si reduces la cuota, terminas el mismo día que ya tenías pero pagas menos cada mes. La diferencia entre las dos, en dinero, es grande: en una hipoteca de 150.000 al 6,5% con veinte años por delante, abonar 300 al mes reduciendo plazo ahorra unos 45.000 en intereses, y reduciendo cuota unos 26.700. Casi el doble, con el mismo dinero salido del mismo bolsillo. El motivo es que el interés se cobra sobre el saldo Y por tiempo: quitar años quita las dos cosas a la vez, bajar la cuota solo quita una. Esta página no te pide que elijas primero: calcula las dos y te enseña la diferencia, que es justo lo que vienes a decidir.

Cómo se calcula

El préstamo se amortiza por el sistema francés, que es el de prácticamente todo crédito de consumo e hipotecario en España y América Latina: cuota = S × i / (1 − (1+i)^−n), donde S es el saldo, i la tasa mensual (la nominal anual dividida entre doce) y n los meses que quedan. Los dos escenarios no se resuelven con una fórmula cerrada, se simulan mes a mes. Es a propósito: cuando abonas todos los meses y quieres reducir la cuota, el banco recalcula la cuota cada vez, así que no hay una expresión que lo describa. Simulando, los dos escenarios se calculan con la misma aritmética y la diferencia entre ellos significa algo. Lo que esto ignora, y conviene saberlo: seguros asociados, comisiones de prepago y la forma exacta en que cada banco cuenta los días. Te da el orden de magnitud y la dirección de la decisión, no el centavo del extracto.

Lo que hay que tener en cuenta

Si no eliges, el banco elige por ti. Muchos aplican por defecto la reducción de cuota, que es la que menos te ahorra. Dilo expresamente y por escrito.
Algunos contratos cobran comisión por amortización anticipada. Si la comisión se come el ahorro, abonar no compensa: pregúntala antes.
Comprueba que el abono se aplica a CAPITAL y no como pago adelantado de las próximas cuotas. Son cosas distintas y la segunda no ahorra casi nada.
Cuanto antes en la vida del préstamo, más ahorras. En los primeros años casi toda tu cuota es interés, así que ahí el abono muerde más.
Si tienes varias deudas, abona primero la de la tasa más alta. Un crédito de consumo al 24% ahorra mucho más que una hipoteca al 6%.
Antes de abonar, mira si tienes fondo de emergencia. Quedarte sin liquidez y acabar usando la tarjeta al 40% deshace el ahorro y más.

Dónde esta calculadora no llega

No incluye seguros de vida ni de daños asociados al crédito. Esos siguen pagándose y no bajan por abonar.
No incluye comisiones de prepago ni gastos de reliquidación, que varían por banco y por contrato.
Supone tasa fija. Con tasa variable la cuota se mueve por su cuenta y el resultado es una aproximación.
Usa la tasa nominal anual dividida entre doce. Si tu contrato es efectiva anual, conviértela antes o el resultado saldrá bajo.
No contempla los créditos en unidades indexadas a la inflación, como la UVR colombiana o la UF chilena, donde el saldo se revalúa.
No sustituye a la reliquidación oficial del banco. Sirve para decidir; el número exacto lo da tu entidad.

Ejemplos resueltos

La misma hipoteca, las dos decisiones

Hipoteca de 150.000 al 6,5%, 20 años, abonando 300 al mes

Tasa mensual = 6,5% / 12 = 0,5417%
Cuota actual = 150.000 × 0,005417 / (1 − 1,005417⁻²⁴⁰) = 1.118,36
Intereses si no abonas = 1.118,36 × 240 − 150.000 = 118.406
Reduciendo PLAZO: pagas 1.418,36 al mes y terminas en 158 meses
Reduciendo CUOTA: pagas 240 meses con una cuota que va bajando

Plazo ahorra 45.070 y termina 6 años 10 meses antes. Cuota ahorra 26.729. Diferencia: 18.342

El mismo préstamo, pero una prima de 10.000 de una sola vez

El saldo pasa de 150.000 a 140.000 el primer mes
Reduciendo PLAZO: la cuota sigue en 1.118,36 y sobran 30 meses
Reduciendo CUOTA: 240 meses igual, pero la cuota baja a 1.043,80

Plazo ahorra 23.755 y termina 2 años 6 meses antes. Cuota ahorra 7.894 y te alivia 74,56 al mes

Preguntas Frecuentes

¿Qué me conviene más, reducir cuota o reducir plazo?

En dinero, reducir el plazo, y casi siempre por mucho: en el ejemplo de la hipoteca ahorra 45.070 contra 26.729. Pero reducir la cuota no es una tontería. Si tu presupuesto va apretado, bajar el pago fijo es lo que te protege de un mes malo, y un impago cuesta en intereses de mora y en historial mucho más que la diferencia. La regla práctica: reduce plazo si puedes seguir pagando la cuota de hoy sin apretarte; reduce cuota si abonar te deja al límite.

¿El banco me deja elegir?

En España el Banco de España reconoce las dos modalidades y el cliente elige. En Colombia la Superintendencia Financiera obliga a que el deudor pueda escoger entre reducir plazo o reducir cuota al hacer un abono a capital. En México la CONDUSEF documenta lo mismo para los pagos anticipados. La práctica es que si tú no dices nada, el banco aplica su opción por defecto, que suele ser reducir la cuota. Dilo expresamente al hacer el abono y pide constancia.

¿Es mejor abonar poco cada mes o mucho de golpe una vez al año?

Poco cada mes, si la suma es la misma. Mil al mes durante doce meses ahorra más que doce mil en diciembre, porque cada abono empieza a reducir el saldo desde el día que entra, y el interés se cobra sobre ese saldo. La diferencia no es enorme en un solo año, pero repetida durante toda la vida del préstamo se nota.

¿Me pueden cobrar por abonar a capital?

Depende del contrato y del país. Muchos créditos de consumo no cobran nada; algunas hipotecas sí tienen comisión por amortización anticipada, normalmente un porcentaje del importe abonado y a menudo limitada por ley durante los primeros años. Pregúntala antes de abonar: si la comisión se come buena parte del ahorro que ves aquí, la cuenta cambia.

¿Conviene abonar o mejor invertir ese dinero?

Compara dos tasas. Si tu crédito está al 24% y tu ahorro te renta el 8%, abonar gana sin discusión. Si tu hipoteca está al 4% y tienes dónde poner el dinero al 9% con riesgo que aceptas, la cuenta puede darle la vuelta. Ojo con comparar peras con manzanas: el ahorro por abonar es seguro y libre de impuestos, y el rendimiento de una inversión ni es seguro ni suele ser libre de impuestos.

¿Por qué mi banco me da un número distinto?

Por tres motivos habituales. Uno, esta calculadora no incluye seguros ni comisiones, y tu cuota real sí los lleva. Dos, la tasa: aquí se usa la nominal anual entre doce, y si tu contrato es efectiva anual el cálculo cambia. Y tres, cada entidad cuenta los días de forma ligeramente distinta al reliquidar. Esta página sirve para decidir entre las dos opciones; la cifra exacta te la tiene que dar tu banco por escrito.