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Kalcufy

Calculadora de Intereses de Tarjeta de Crédito

Ve exactamente cuánto interés estás pagando, tu costo real, y cómo pagos más rápidos o una transferencia de saldo pueden ahorrarte miles.

Tabla de referencia

Saldo de Tarjeta de CréditoFECHA DE LIQUIDACIÓNInterés TotalCantidad Total Pagada
100October 2026$1,91$101,91
200November 2026$3,89$203,89
250November 2026$5,81$255,81
500December 2026$17,64$517,64
750January 2027$35,69$785,69
1000March 2027$61,33$1.061,33
1250April 2027$94,03$1.344,03
1500June 2027$134,39$1.634,39
2000September 2027$240,43$2.240,43
2500December 2027$383,40$2.883,40
3000March 2028$567,57$3.567,57
4000November 2028$1.085,49$5.085,49
5000August 2029$1.857,70$6.857,70
7500April 2032$5.794,71$13.294,71
10.000April 2040$22.480,70$32.480,70

Ahorra en Intereses

  • Paga tu saldo completo cada mes para evitar todos los cargos por intereses — el período de gracia se reinicia cuando pagas en total.
  • Incluso $50 extra por mes en un saldo de $5,000 al 22% TAE ahorra más de $2,000 en intereses y se liquida 3 años más rápido.
  • Considera una tarjeta de transferencia de saldo con TAE introductoria 0% si tienes buen crédito — podrías ahorrar miles durante el período introductorio.
  • Haz pagos temprano en tu ciclo de facturación. Como el interés se capitaliza diariamente, pagar antes reduce tu saldo diario promedio.

Cómo Funciona el Interés de Tarjeta de Crédito

El interés de tarjeta de crédito es el costo que pagas por mantener un saldo de un ciclo de facturación al siguiente. A diferencia del interés simple, el interés de tarjeta de crédito se capitaliza diariamente — significa que pagas interés sobre interés cada día. La TAE de tu tarjeta se divide entre 365 para obtener una tasa periódica diaria. Cada día, esa tasa se aplica a tu saldo actual, y el interés resultante se agrega a lo que debes. Este efecto de capitalización diaria es por lo que la deuda de tarjeta de crédito crece tan rápidamente y por qué incluso saldos pequeños pueden volverse costosos con el tiempo. La clave es que si pagas tu saldo total del estado de cuenta antes de la fecha de vencimiento cada mes, pagas cero interés — el período de gracia te protege. Pero en el momento que mantienes cualquier saldo, el interés comienza a acumularse en todo inmediatamente.

Cómo Funciona Esta Calculadora

Ingresa tu saldo actual de tarjeta de crédito, la TAE de tu tarjeta, y la cantidad que planeas pagar mensualmente. La calculadora simula tu trayectoria de liquidación usando interés de capitalización diaria, mostrando exactamente cuánto tiempo tomará llegar a cero y cuánto interés total pagarás. También calcula qué pasaría si solo hicieras pagos mínimos — revelando el costo real impactante de la trampa del pago mínimo. Métricas únicas como el multiplicador de costo real muestran cuánto realmente costaron tus compras originales después del interés, mientras que el costo diario de interés hace la urgencia real. Si activas la comparación de transferencia de saldo, calcula si transferir tu saldo a una tarjeta de menor tasa te ahorraría dinero después de considerar la comisión de transferencia.

Factores Clave que Afectan el Interés de Tarjeta de Crédito

  • Capitalización Diaria: El interés se calcula diariamente y se agrega a tu saldo. Un saldo de $5,000 al 22% TAE crece $3.01 cada día.
  • Período de Gracia: Si pagas tu saldo total del estado de cuenta antes de la fecha de vencimiento, pagas cero interés en compras. Mantener cualquier saldo elimina esta protección.
  • Trampa del Pago Mínimo: Pagar 2% mínimo en $10,000 al 22% TAE toma 27+ años y cuesta más de $16,000 en intereses — más que la deuda original.
  • TAE vs Tasa Diaria: Tu TAE dividida entre 365 da tu tasa diaria. Al 22% TAE, eso es 0.0603% por día — suena pequeño pero devastador con el tiempo.
  • Múltiples TAE: Muchas tarjetas cobran tasas diferentes para compras, transferencias de saldo, y adelantos de efectivo. Los adelantos (25–30%+) no tienen período de gracia.
  • Tasas Variables: La mayoría de tarjetas de crédito tienen TAE variables vinculadas a la tasa preferencial. Cuando la Fed sube tasas, tu tasa de tarjeta sube automáticamente.

Rangos de Tasas de Interés de Tarjetas de Crédito

  • Crédito Excelente (750+): 14–19% TAE. Las tasas estándar más bajas disponibles, pero aún costosas comparadas con otros tipos de préstamos.
  • Buen Crédito (700–749): 18–24% TAE. El rango más común para tarjetas de recompensas. Incluso las tasas 'buenas' son altas en términos absolutos.
  • Crédito Regular (650–699): 22–27% TAE. Tasas más altas significan que el interés se capitaliza más rápido — prioriza pagar estos saldos agresivamente.
  • Crédito Malo (menos de 650): 25–30%+ TAE. A estas tasas, un saldo de $5,000 cuesta $4+ por día. Considera consejería de deuda si tienes dificultades.
  • Tarjetas de Tienda: Típicamente 25–30% TAE. Entre las tasas más altas disponibles — evita mantener saldos en tarjetas de marca de tienda.
  • Tarjetas de Transferencia de Saldo: 0% TAE introductoria por 12–21 meses. Herramienta poderosa para pagar deuda, pero observa la comisión (3–5%) y la tasa post-introductoria.

Ejemplos de Intereses de Tarjeta de Crédito

Ejemplos paso a paso mostrando cómo se acumula el interés y el impacto de diferentes estrategias de pago

Saldo $5,000 — Mínimo vs Pago Fijo

  1. Saldo: $5,000 al 22.99% TAE
  2. Tasa diaria: 22.99% ÷ 365 = 0.0630% por día
  3. Interés día 1: $5,000 × 0.000630 = $3.15
  4. Interés primer mes: ~$95.79 (se capitaliza diariamente)
  5. Pago mínimo (2%): $100 → ¡solo $4.21 va al principal!
  6. Solo con mínimo: 32 años, $9,447 en intereses
  7. Con $200/mes fijo: 32 meses, $1,357 en intereses
  8. Diferencia: ¡ahorra $8,090 y 29+ años!

Pagar $200/mes en lugar del mínimo ahorra $8,090 en intereses y 29 años de pagos

Saldo $10,000 — Comparación Transferencia de Saldo

  1. Tarjeta actual: $10,000 al 24.99% TAE, $300/mes
  2. Interés mensual (primer mes): ~$208
  3. Solo $92 de $300 va al principal
  4. Liquidación a tasa actual: 50 meses, $4,840 interés
  5. Transferencia de saldo: 0% introductorio por 18 meses, comisión 3%
  6. Comisión de transferencia: $10,000 × 3% = $300
  7. $300/mes por 18 meses = $5,400 (liquida $5,100 neto)
  8. Restante $4,900 a nueva tasa después período introductorio

La transferencia de saldo ahorra ~$3,200 en intereses si puedes liquidar la mayor parte durante el período introductorio 0%

Preguntas Frecuentes

¿Cómo se calcula el interés de tarjeta de crédito?

El interés de tarjeta de crédito se calcula usando capitalización diaria. Tu TAE se divide entre 365 para obtener una tasa periódica diaria. Cada día, esa tasa se multiplica por tu saldo actual para determinar el cargo por interés de ese día. Este interés se agrega a tu saldo, así que al día siguiente estás pagando interés sobre una cantidad ligeramente mayor. Al 22% TAE, un saldo de $5,000 acumula aproximadamente $3.01 por día en intereses.

¿Cuál es el costo real de los pagos mínimos?

Los pagos mínimos están diseñados para mantenerte en deuda el mayor tiempo posible. En un saldo de $5,000 al 22% TAE, pagar solo el mínimo del 2% tomaría más de 30 años y costaría más de $9,000 en intereses — casi el doble del saldo original. El pago mínimo comienza en $100 pero se reduce conforme tu saldo disminuye, significando que cada vez menos va al principal con el tiempo.

¿Cómo puedo evitar pagar interés de tarjeta de crédito?

Paga tu saldo total del estado de cuenta antes de la fecha de vencimiento cada mes. Esto activa tu período de gracia, lo que significa que no se cobra interés en compras nuevas. Si ya tienes un saldo, no tendrás período de gracia hasta que lo liquides completamente. Considera configurar autopago por el saldo total para asegurar que nunca pierdas un pago y siempre evites intereses.

¿Qué es una buena tasa de interés de tarjeta de crédito?

Las tasas de tarjeta de crédito son generalmente altas comparadas con otros préstamos. A partir de 2025–2026, las tasas van desde aproximadamente 14% para crédito excelente hasta 30%+ para crédito malo. Una tasa 'buena' está por debajo del 18%, pero incluso eso es costoso para préstamos a largo plazo. Si mantienes un saldo regularmente, vale la pena considerar una tarjeta de bajo interés (13–16% TAE) o una tarjeta de transferencia de saldo al 0%.

¿Vale la pena una transferencia de saldo?

Una transferencia de saldo a una tarjeta con TAE introductoria 0% vale la pena si: los ahorros en interés superan la comisión de transferencia (típicamente 3–5% del saldo), puedes liquidar una porción significativa durante el período introductorio, y no acumularás nueva deuda. Por ejemplo, transferir $8,000 con una comisión del 3% ($240) desde una tarjeta al 24% TAE ahorra aproximadamente $160/mes en intereses durante el período 0%.

¿Por qué mi saldo crece aunque estoy haciendo pagos?

Si tu pago mensual está cerca o es menor que el interés cobrado, muy poco va hacia reducir tu saldo real. Al 24% TAE en un saldo de $10,000, aproximadamente $200/mes van solo a intereses. Si tu pago es $210, solo $10 reducen tu saldo — significando que tomaría 83+ años liquidarlo. Necesitas pagar significativamente más que la porción de interés para hacer progreso real.

¿Cuál es la diferencia entre TAE y tasa diaria?

TAE (Tasa Anual Efectiva) es la tasa de interés anual en tu tarjeta. La tasa periódica diaria es tu TAE dividida entre 365. Por ejemplo, 22% TAE se convierte en 0.0603% por día. Aunque 0.06% suena diminuto, se capitaliza cada día — significando que pagas interés sobre el interés de ayer. Durante un año, esta capitalización diaria hace que la tasa efectiva sea ligeramente mayor que la TAE declarada.

¿Ayuda tanto pagar más del mínimo?

Dramáticamente. En un saldo de $5,000 al 22% TAE: los pagos mínimos toman 30+ años y cuestan $9,000+ en intereses. Pagar $150/mes fijo toma 44 meses y cuesta $1,538. Pagar $300/mes toma 19 meses y cuesta $667. Cada dólar extra sobre el mínimo va directamente al principal, creando un efecto bola de nieve que acelera tu liquidación.

Fuentes