Calculadora 401(k)
Estima tu 401(k) al momento de jubilarte con aporte del empleador, contribuciones de recuperación y comparación Roth vs Tradicional.
Tabla de referencia
| Salario Anual | Saldo al Jubilarte | Tus Contribuciones Totales | Aporte Total del Empleador |
|---|---|---|---|
| 1000 | $17.524 | $4.921 | $2.438 |
| 2000 | $26.252 | $9.843 | $4.876 |
| 2500 | $30.616 | $12.303 | $6.095 |
| 5000 | $52.436 | $24.607 | $12.190 |
| 7500 | $74.256 | $36.910 | $18.285 |
| 10.000 | $96.076 | $49.214 | $24.380 |
| 12.500 | $117.896 | $61.517 | $30.475 |
| 15.000 | $139.716 | $73.821 | $36.570 |
| 20.000 | $183.356 | $98.428 | $48.759 |
| 25.000 | $226.996 | $123.035 | $60.949 |
| 30.000 | $270.636 | $147.642 | $73.139 |
| 40.000 | $357.916 | $196.856 | $97.519 |
| 50.000 | $445.196 | $246.070 | $121.899 |
| 75.000 | $663.397 | $369.104 | $182.848 |
| 100.000 | $881.597 | $492.139 | $243.797 |
Consejos para Maximizar tu 401(k)
- Contribuye siempre al menos lo suficiente para obtener el aporte completo del empleador — es dinero gratis con un retorno instantáneo del 50-100%
- Después de los 50 años puedes contribuir $7,500/año extra en contribuciones de recuperación; entre los 60-63 años obtienes $11,250 extra bajo SECURE 2.0
- Aumentar tu contribución solo 1% cada año puede sumar más de $50,000 a tu saldo de jubilación a lo largo de tu carrera
- Vigila las comisiones de tu plan — una diferencia del 1% en comisiones puede reducir tu saldo un 25% en 30 años
¿Qué Es un 401(k)?
401(k) Tradicional vs Roth
Reglas Clave del 401(k) que Debes Conocer
- Límite de contribución del empleado 2025: $23,500 para menores de 50 años ($24,500 en 2026)
- Contribuciones de recuperación para mayores de 50: $7,500/año extra ($8,000 en 2026)
- Súper recuperación de SECURE 2.0 para edades 60-63: $11,250/año extra
- Límite combinado empleado + empleador: $70,000 (2025) / $72,000 (2026)
- Retirar antes de los 59½ años implica una penalización del 10% más impuestos sobre la renta
- Las Distribuciones Mínimas Requeridas (RMD) comienzan a los 73 años para el 401(k) Tradicional
Entendiendo el Aporte del Empleador y la Consolidación
- Fórmula de aporte común: el empleador iguala el 50% de tus contribuciones hasta el 6% del salario
- Aporte dólar por dólar: el empleador iguala el 100% de las contribuciones hasta un límite del salario
- Consolidación gradual: adquieres la propiedad del aporte del empleador progresivamente durante 2-6 años
- Consolidación de golpe (cliff): posees 0% hasta un año específico, luego el 100% de una vez
- Tus propias contribuciones siempre están 100% consolidadas de inmediato
- Si te vas antes de consolidar por completo, pierdes la parte no consolidada del aporte del empleador
Ejemplos Reales de 401(k)
Mira cómo se desarrollan diferentes escenarios
Valor del Aporte del Empleador: salario de $90K, aporte del 50% hasta el 6%
- Tu contribución: 6% × $90,000 = $5,400/año
- Aporte del empleador: 50% × $5,400 = $2,700/año
- Inversión anual total: $5,400 + $2,700 = $8,100/año
- Sin el aporte tendrías que ahorrar los $8,100 tú mismo — el aporte te da un retorno instantáneo del 50%
El aporte del empleador suma $2,700/año — en 30 años al 7% de rendimiento, solo ese aporte crece hasta ~$255,000
Impacto de la Recuperación: 55 años, salario de $120K
- Límite regular (2025): $23,500/año
- Bono de recuperación (50+ años): +$7,500/año
- Total permitido: $31,000/año
- Entre los 60-63 años, la súper recuperación permite $34,750/año en total
Los $7,500/año extra de recuperación de los 55 a los 67 años al 7% de rendimiento agregan aproximadamente $150,000 a tu saldo de jubilación
Preguntas Frecuentes
¿Cuánto debería contribuir a mi 401(k)?
Como mínimo, contribuye lo suficiente para obtener el aporte completo del empleador — cualquier cantidad menor significa dejar dinero gratis sobre la mesa. Los asesores financieros generalmente recomiendan ahorrar el 10-15% de tu ingreso bruto para la jubilación. Si no puedes llegar a eso de inmediato, empieza con el aporte del empleador y aumenta 1% cada año hasta alcanzar tu meta.
¿Qué pasa con mi 401(k) si cambio de trabajo?
Tus propias contribuciones siempre son tuyas. Del aporte del empleador, solo conservas la parte consolidada según tu calendario de consolidación. Puedes dejar el dinero en tu plan anterior, transferirlo al plan de tu nuevo empleador, transferirlo a una IRA o retirarlo en efectivo (no recomendado por los impuestos y penalizaciones). Una transferencia directa a una IRA o a un nuevo 401(k) evita consecuencias fiscales.
¿Puedo retirar de mi 401(k) antes de los 59½ años?
Sí, pero los retiros anticipados de un 401(k) Tradicional están sujetos al impuesto sobre la renta ordinario más una penalización del 10% por retiro anticipado. Las excepciones incluyen discapacidad, ciertos gastos médicos, la Regla de los 55 (separación del empleo a los 55+ años) y pagos periódicos sustancialmente iguales. Las contribuciones al 401(k) Roth (no las ganancias) pueden retirarse sin impuestos ni penalización, ya que se hicieron después de impuestos.
¿Debería elegir un 401(k) Tradicional o Roth?
Elige Roth si esperas estar en una categoría impositiva más alta en la jubilación, estás al inicio de tu carrera con ingresos crecientes o quieres retiros libres de impuestos. Elige Tradicional si estás en tus años de mayores ingresos y esperas impuestos más bajos en la jubilación, quieres maximizar la reducción de tu ingreso gravable actual o necesitas el mayor beneficio fiscal inmediato. Muchos asesores recomiendan tener ambos para diversificación fiscal.
¿Cómo funciona exactamente el aporte del empleador?
El aporte del empleador normalmente se expresa como un porcentaje de tu contribución hasta un límite del salario. Por ejemplo, 'aporte del 50% hasta el 6%' significa: si contribuyes el 6% de tu salario de $80K ($4,800), tu empleador agrega el 50% de eso ($2,400). Si solo contribuyes el 3%, iguala el 50% del 3% ($1,200). Contribuir menos que el límite del aporte significa perder dinero gratis.
¿Cuáles son los límites de contribución del IRS para 2025?
Para 2025, el límite de contribución del empleado es de $23,500 (menores de 50 años). Los trabajadores de 50+ años pueden agregar $7,500 en contribuciones de recuperación, para un total de $31,000. Bajo SECURE 2.0, los trabajadores de 60-63 años obtienen una súper recuperación de $11,250 extra (total $34,750). El límite combinado de empleado más empleador es de $70,000 ($77,500 con recuperación). Para 2026, los límites aumentan a $24,500 base y $72,000 combinado.