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Kalcufy

Calculadora de Interés Compuesto

¿Qué es el Interés Compuesto?

El interés compuesto es el interés calculado tanto sobre el capital inicial como sobre el interés acumulado de períodos anteriores — ganando 'interés sobre interés'. A diferencia del interés simple (que solo gana sobre la cantidad original), el interés compuesto crea crecimiento exponencial porque cada pago de interés aumenta la cantidad base para el siguiente cálculo. Albert Einstein supuestamente llamó al interés compuesto 'la octava maravilla del mundo'. Durante horizontes de tiempo largos, la diferencia entre interés simple y compuesto se vuelve dramática: 10.000€ al 8% de interés simple gana 800€/año para siempre, mientras que al 8% de interés compuesto se duplica aproximadamente cada 9 años, creciendo a 46.610€ en 20 años vs 26.000€ con interés simple.

Cómo Funciona la Fórmula del Interés Compuesto

La fórmula del interés compuesto es A = P(1 + r/n)^(nt), donde A es la cantidad final, P es el capital, r es la tasa anual (decimal), n es la frecuencia de capitalización por año, y t son los años. Cuando añades contribuciones regulares (PMT), se añade la fórmula del valor futuro de una anualidad: PMT × [((1 + r/n)^(nt) − 1) / (r/n)]. La clave es que mayor frecuencia de capitalización (n) significa que el exponente crece más rápido: capitalización diaria al 5% produce una tasa efectiva de 5,127%, mientras que capitalización anual permanece exactamente en 5%. Esta calculadora separa 'interés del capital' e 'interés sobre interés' para que puedas ver exactamente cuánto de tus ganancias viene solo del efecto de capitalización.

Preguntas Frecuentes

¿Qué es el interés compuesto y cómo difiere del interés simple?

El interés compuesto calcula intereses tanto sobre el capital original como sobre todos los intereses previamente ganados — 'interés sobre interés'. El interés simple solo calcula sobre el capital original. Ejemplo: 10.000€ al 5% durante 10 años gana 5.000€ en interés simple pero 6.289€ en interés compuesto (anual) — esos 1.289€ extra son el interés ganado sobre interés.

¿Cómo afecta la frecuencia de capitalización a mis rendimientos?

Mayor frecuencia de capitalización significa rendimientos efectivos ligeramente mayores. Con tasa nominal del 5%: capitalización anual produce 5,00% TAE, mensual produce 5,12%, diaria produce 5,13%. La diferencia es pequeña con tasas bajas pero se compone significativamente en períodos largos. Para una inversión de 100.000€ en 30 años al 7%, capitalización diaria vs anual significa aproximadamente 10.000€ más.

¿Qué es la Regla del 72 y qué tan precisa es?

La Regla del 72 estima cuántos años toma duplicar tu dinero: divide 72 entre la tasa de interés anual. Al 8%, el dinero se duplica en ~9 años (72÷8=9). Es más precisa para tasas entre 6-10%. Para tasas bajo 5%, usa la Regla del 70 en su lugar. La regla funciona para capitalización anual; capitalización diaria duplica ligeramente más rápido.

¿Qué es TAE (Tasa Anual Equivalente) vs TIN?

TIN (Tasa de Interés Nominal) es la tasa nominal declarada. TAE es la tasa efectiva después de considerar la frecuencia de capitalización. TAE siempre es ≥ TIN. Una tarjeta de crédito al 24% TIN capitalizada diariamente tiene una TAE de 27,11%. Al comparar inversiones, siempre compara TAE con TAE para una comparación justa.

¿Cómo afecta la inflación a mis rendimientos de interés compuesto?

La inflación reduce el poder adquisitivo del dinero futuro. Con 3% de inflación, 100.000€ en 20 años solo compran lo que 55.368€ compran hoy. Para encontrar tu rendimiento 'real', resta inflación de tu tasa nominal: 8% rendimiento − 3% inflación ≈ 5% rendimiento real. Esta calculadora muestra valores nominales y ajustados por inflación para que puedas planificar realísticamente.

¿Debería contribuir mensualmente o invertir una suma global?

Matemáticamente, una suma global invertida inmediatamente gana más porque se capitaliza durante el período completo. Sin embargo, la mayoría de personas no tienen una suma global disponible. El promedio de costos (contribuciones mensuales regulares) es el enfoque práctico para construir riqueza y también suaviza la volatilidad del mercado. La clave es consistencia — automatiza contribuciones y no trates de cronometrar el mercado.

¿Cuánto debería invertir para alcanzar una meta específica?

Usa esta calculadora a la inversa: ingresa tu cantidad objetivo como valor futuro y ajusta la inversión inicial y contribuciones mensuales hasta alcanzarla. Por ejemplo, para tener 1M€ en 30 años con 8% de rendimiento anual, necesitarías ~99.400€ hoy sin contribuciones, o ~670€/mes empezando desde 0€. Empezar con 10.000€ + 500€/mes también te lleva allí.

¿Qué es 'interés sobre interés' y por qué importa?

Interés sobre interés es la porción de tus ganancias generada por interés previamente ganado — no por tus depósitos originales. Es el mecanismo central de la capitalización. En períodos largos, se convierte en la mayoría de tus rendimientos: en una inversión de 30 años al 8%, aproximadamente 75% de tu saldo final es interés sobre interés. Por esto el tiempo es el factor más poderoso en la construcción de riqueza.