Calculadora de Amortizacao Extraordinaria

Reduzir a parcela ou reduzir o prazo? Os dois números, lado a lado

Tabela de referência

Saldo devedor	Economia reduzindo o prazo	Você termina	Economia reduzindo a parcela
10.000	7.063,11	17 anos 7 meses antes	7.005,88
20.000	12.838,27	15 anos 8 meses antes	12.456,81
25.000	15.354,64	14 anos 11 meses antes	14.677,21
50.000	25.317,29	12 anos 0 meses antes	21.916,16
75.000	32.374,16	10 anos 1 meses antes	25.016,53
100.000	37.658,46	8 anos 8 meses antes	26.190,21
125.000	41.772,05	7 anos 8 meses antes	26.595,76
150.000	45.070,14	6 anos 10 meses antes	26.728,58
200.000	50.036,53	5 anos 8 meses antes	26.784,78
250.000	53.602,36	4 anos 10 meses antes	26.790,9
300.000	56.287,51	4 anos 2 meses antes	26.791,83
400.000	60.069,83	3 anos 4 meses antes	26.791,83
500.000	62.605,72	2 anos 9 meses antes	26.791,83
750.000	66.360,52	1 anos 11 meses antes	26.791,83
1.000.000	68.425,25	1 anos 6 meses antes	26.791,83

📋 Antes de ligar para o banco

Peça por escritoQue vá para o principal, não para parcelas futuras
Diga qual você querSe não escolher, muitos bancos reduzem a parcela
Pergunte a tarifaAlguns contratos cobram pela liquidação antecipada
Guarde o comprovanteE confira o extrato do mês seguinte

O que muda o resultado

Quanto antes você amortizar, mais economiza. O mesmo dinheiro no início do financiamento vale muito mais do que no fim, porque o juro é cobrado sobre o saldo e ao longo do tempo.
Reduzir o prazo quase sempre economiza mais, mas deixa a parcela igualmente alta. Se o orçamento está apertado, baixar a parcela é o que evita um atraso, e um atraso custa mais do que a diferença.
Se a taxa do seu financiamento é menor do que o que seu dinheiro rende aplicado, amortizar não é automaticamente melhor. Compare as duas taxas antes.
Pouco e constante costuma ganhar de muito e tardio. Mil por mês durante um ano economiza mais do que doze mil de uma vez em dezembro.

A pergunta que o banco faz

Assim que você amortiza o principal, o banco faz uma pergunta que quase ninguém sabe responder: reduzo a parcela ou o prazo? As duas soam bem e não são a mesma coisa. Reduzindo o prazo, você continua pagando o mesmo todo mês, mas o financiamento acaba antes. Reduzindo a parcela, você termina na mesma data que já tinha, mas paga menos por mês. A diferença entre elas, em dinheiro, é grande: num financiamento de 150.000 a 6,5% com vinte anos pela frente, amortizar 300 por mês reduzindo o prazo economiza cerca de 45.000 em juros, e reduzindo a parcela cerca de 26.700. Quase o dobro, com o mesmo dinheiro saído do mesmo bolso. O motivo é que o juro é cobrado sobre o saldo E ao longo do tempo: tirar anos tira as duas coisas de uma vez, baixar a parcela tira só uma. Esta página não pede que você escolha primeiro: calcula as duas e mostra a diferença, que é exatamente o que você veio decidir.

Como o cálculo é feito

O financiamento é amortizado pelo sistema francês (Tabela Price), que é o de praticamente todo crédito ao consumo e imobiliário: parcela = S × i / (1 − (1+i)^−n), onde S é o saldo, i a taxa mensal (a nominal anual dividida por doze) e n os meses restantes. Os dois cenários não são resolvidos por uma fórmula fechada, são simulados mês a mês. É proposital: quando você amortiza todo mês e quer reduzir a parcela, o banco recalcula a parcela a cada vez, então não existe expressão que descreva isso. Simulando, os dois cenários usam a mesma aritmética, e é isso que faz a diferença entre eles significar algo. O que fica de fora, e convém saber: seguros associados, tarifas de liquidação antecipada e a forma exata como cada banco conta os dias. Dá a ordem de grandeza e a direção da decisão, não o centavo do extrato.

O que levar em conta

Se você não escolher, o banco escolhe por você. Muitos aplicam por padrão a redução da parcela, que é a que menos economiza. Diga expressamente e por escrito.
Alguns contratos cobram tarifa pela amortização antecipada. Se a tarifa consome a economia, não compensa: pergunte antes.
Confirme que o valor vai para o PRINCIPAL e não como pagamento adiantado das próximas parcelas. São coisas diferentes e a segunda quase não economiza.
Quanto mais cedo na vida do financiamento, mais você economiza. Nos primeiros anos quase toda a parcela é juro, então é aí que a amortização morde mais.
Com várias dívidas, amortize primeiro a de taxa mais alta. Um crédito pessoal a 24% economiza muito mais do que um imobiliário a 6%.
Antes de amortizar, veja se tem reserva de emergência. Ficar sem liquidez e acabar usando o cartão a 40% desfaz a economia e mais.

Onde esta calculadora não chega

Não inclui seguros de vida nem de danos associados ao crédito. Eles continuam sendo pagos e não caem por amortizar.
Não inclui tarifas de liquidação antecipada nem custos de recálculo, que variam por banco e por contrato.
Supõe taxa fixa. Com taxa variável a parcela se move sozinha e o resultado é uma aproximação.
Usa a taxa nominal anual dividida por doze. Se o seu contrato é taxa efetiva anual, converta antes ou o resultado sairá baixo.
Não contempla financiamentos indexados à inflação, onde o próprio saldo é corrigido mês a mês.
Não substitui o recálculo oficial do banco. Serve para decidir; o número exato vem da instituição.

Exemplos resolvidos

O mesmo financiamento, as duas decisões

Financiamento de 150.000 a 6,5%, 20 anos, amortizando 300 por mês

Taxa mensal = 6,5% / 12 = 0,5417%
Parcela atual = 150.000 × 0,005417 / (1 − 1,005417⁻²⁴⁰) = 1.118,36
Juros sem amortizar = 1.118,36 × 240 − 150.000 = 118.406
Reduzindo PRAZO: você paga 1.418,36 por mês e termina em 158 meses
Reduzindo PARCELA: paga os 240 meses, com uma parcela que vai caindo

Prazo economiza 45.070 e termina 6 anos 10 meses antes. Parcela economiza 26.729. Diferença: 18.342

O mesmo financiamento, mas um bônus de 10.000 de uma só vez

O saldo cai de 150.000 para 140.000 no primeiro mês
Reduzindo PRAZO: a parcela continua em 1.118,36 e sobram 30 meses
Reduzindo PARCELA: os mesmos 240 meses, mas a parcela cai para 1.043,80

Prazo economiza 23.755 e termina 2 anos 6 meses antes. Parcela economiza 7.894 e alivia 74,56 por mês

Perguntas Frequentes

O que compensa mais, reduzir a parcela ou o prazo?

Em dinheiro, reduzir o prazo, e quase sempre por muito: no exemplo do financiamento economiza 45.070 contra 26.729. Mas reduzir a parcela não é bobagem. Se o seu orçamento está apertado, baixar o pagamento fixo é o que protege de um mês ruim, e um atraso custa em juros de mora e em histórico muito mais do que a diferença. A regra prática: reduza prazo se conseguir continuar pagando a parcela de hoje sem apertar; reduza parcela se amortizar deixa você no limite.

O banco deixa eu escolher?

Na Espanha o Banco de España reconhece as duas modalidades e o cliente escolhe. Na Colômbia a Superintendencia Financiera obriga o devedor a poder escolher entre reduzir prazo ou parcela. No México a CONDUSEF documenta o mesmo para pagamentos antecipados. Na prática, se você não disser nada, o banco aplica o padrão dele, que costuma ser reduzir a parcela. Diga expressamente ao amortizar e peça comprovante.

É melhor amortizar pouco todo mês ou muito de uma vez por ano?

Pouco todo mês, se a soma for a mesma. Mil por mês durante doze meses economiza mais do que doze mil em dezembro, porque cada amortização começa a reduzir o saldo no dia em que entra, e o juro é cobrado sobre esse saldo. A diferença não é enorme em um ano só, mas repetida ao longo do financiamento aparece.

Podem me cobrar para amortizar?

Depende do contrato e do país. Muitos créditos ao consumo não cobram nada; alguns financiamentos imobiliários têm tarifa de liquidação antecipada, normalmente um percentual do valor e muitas vezes limitada por lei nos primeiros anos. Pergunte antes: se a tarifa consome boa parte da economia que você vê aqui, a conta muda.

Vale mais amortizar ou investir esse dinheiro?

Compare duas taxas. Se o seu crédito está a 24% e sua aplicação rende 8%, amortizar ganha sem discussão. Se o financiamento está a 4% e você tem onde colocar o dinheiro a 9% com risco que aceita, a conta pode virar. Cuidado ao comparar coisas diferentes: a economia por amortizar é certa e sem imposto, e o rendimento de um investimento não é nem certo nem isento.

Por que meu banco dá um número diferente?

Por três motivos comuns. Um, esta calculadora não inclui seguros nem tarifas, e sua parcela real inclui. Dois, a taxa: aqui se usa a nominal anual dividida por doze, e se o seu contrato é efetiva anual o cálculo muda. E três, cada instituição conta os dias de forma um pouco diferente ao recalcular. Esta página serve para decidir entre as duas opções; o valor exato o banco tem que dar por escrito.