Calculadora de Empréstimo Pessoal

A maioria dos credores exige score mínimo de 580-620, mas as melhores taxas (7-12% TAEG) vão para tomadores com crédito excelente (750+). Bom crédito (700-749) tipicamente obtém 12-18% TAEG. Crédito regular (650-699) pode ver 18-25% TAEG. Alguns credores online atendem scores menores mas cobram taxas maiores (25-36% TAEG). Sempre pré-qualifique-se com múltiplos credores para comparar — pré-qualificação usa consulta leve e não afetará seu score.

Uma taxa de originação (tipicamente 1-10% do valor do empréstimo) cobre os custos de processamento do credor. A maioria dos credores a deduz dos recursos do empréstimo — então um empréstimo de R$ 60.000 com taxa de 3% dá apenas R$ 58.200 em dinheiro, mas você paga os R$ 60.000 completos mais juros. Isso efetivamente aumenta seu custo real de empréstimo. Sempre compare empréstimos por TAEG (que inclui a taxa) em vez de apenas a taxa de juros declarada. Alguns credores, especialmente bancos e cooperativas de crédito, não cobram taxa de originação.

Em 2025-2026, a taxa média de empréstimo pessoal está em torno de 12%. As taxas variam de cerca de 7% para crédito excelente a 36% para crédito ruim. Uma taxa 'boa' depende do seu crédito: abaixo de 10% é excelente, 10-15% é bom, 15-20% é regular. Para contexto, mesmo 15% é muito melhor que taxas médias de cartão de crédito (22-28% TAEG), tornando empréstimos pessoais uma ferramenta inteligente de consolidação de dívidas.

Prazos menores economizam significativamente em juros mas têm prestações mensais maiores. Por exemplo, empréstimo de R$ 60.000 a 12%: prazo de 3 anos custa R$ 11.742 em juros (R$ 1.993/mês), enquanto prazo de 5 anos custa R$ 20.182 em juros (R$ 1.336/mês). O empréstimo de 5 anos economiza R$ 657/mês mas custa R$ 8.440 a mais no total. Escolha o prazo mais curto que seu orçamento conseguir lidar confortavelmente.

A maioria dos empréstimos pessoais permite quitação antecipada sem multas. Antes de assinar, verifique se não há multa de pagamento antecipado nos termos. Quando você paga extra, o valor adicional vai diretamente ao principal, o que reduz encargos futuros de juros e encurta o prazo do empréstimo. Mesmo R$ 200/mês extras em empréstimo de R$ 60.000 a 12% economizam centenas em juros e cortam meses da data de quitação.

Para manter saldo, quase sempre sim. Empréstimos pessoais oferecem taxas fixas (tipicamente 7-20%) versus taxas variáveis de cartão (18-28%+), datas fixas de quitação e sem tentação de continuar gastando. Saldo de R$ 40.000 a 22% TAEG no cartão com pagamentos mínimos custa R$ 36.000+ em juros ao longo de 15+ anos. Os mesmos R$ 40.000 como empréstimo pessoal de 3 anos a 12% custam apenas R$ 7.851 em juros com data garantida de quitação.

A relação dívida/renda (DTI) é seus pagamentos mensais totais de dívida divididos pela sua renda mensal bruta. Credores usam DTI para avaliar se você pode pagar um novo empréstimo. Abaixo de 36% é considerado saudável pela maioria dos credores. Entre 36-43% é o máximo para muitos empréstimos. Acima de 43% torna aprovação difícil. Esta calculadora permite inserir sua renda para ver como a nova prestação afeta seu DTI.

Sempre compare TAEG (não apenas taxa de juros) porque TAEG inclui taxas de originação. Então olhe custo total ao longo da vida do empréstimo, acessibilidade da prestação mensal, velocidade de financiamento, reputação do credor e recursos especiais como descontos de taxa para débito automático (tipicamente 0,25%). Pré-qualifique-se com pelo menos 3 credores — cada consulta leve não prejudicará seu score de crédito.