Calculadora de Quanto de Casa Você Pode Pagar
Descubra exatamente quanto de casa você pode pagar com base na sua renda, nas suas dívidas e nas taxas do mercado local — atualizado automaticamente para o seu país.
Tabela de referência
| Entrada | Preço de Imóvel Recomendado | Conservador | Agressivo |
|---|---|---|---|
| 1.000 | R$126,000 | R$113,000 | R$149,000 |
| 2.000 | R$127,000 | R$114,000 | R$150,000 |
| 2.500 | R$128,000 | R$114,000 | R$150,000 |
| 5.000 | R$130,000 | R$116,000 | R$152,000 |
| 7.500 | R$132,000 | R$118,000 | R$154,000 |
| 10.000 | R$134,000 | R$120,000 | R$156,000 |
| 12.500 | R$136,000 | R$122,000 | R$158,000 |
| 15.000 | R$138,000 | R$124,000 | R$160,000 |
| 20.000 | R$142,000 | R$128,000 | R$164,000 |
| 25.000 | R$146,000 | R$133,000 | R$169,000 |
| 30.000 | R$150,000 | R$140,000 | R$173,000 |
| 40.000 | R$163,000 | R$149,000 | R$186,000 |
| 50.000 | R$171,000 | R$157,000 | R$194,000 |
| 75.000 | R$191,000 | R$177,000 | R$214,000 |
| 100.000 | R$211,000 | R$197,000 | R$235,000 |
3 Cenários de Acessibilidade
- Conservador: 25–28% em custos de moradia — máxima folga financeira
- Moderado: 28–33% em custos de moradia — abordagem equilibrada (recomendado)
- Agressivo: 33–43% em custos de moradia — máximo poder de compra, menos flexibilidade
Detalhamento da Sua Parcela Mensal
- Principal e juros: parcela de amortização do financiamento
- Imposto predial: com base no valor do imóvel
- Seguro residencial: com base no valor do imóvel
- PMI: apenas se a entrada for < 20% no convencional
- Condomínio: sua taxa mensal, se aplicável
Dicas para Maximizar Sua Capacidade de Compra
- Quite dívidas antes de comprar — cada $100/mês a menos em dívidas adiciona ~$20k de poder de compra
- Uma entrada de 20% elimina o PMI e reduz sua taxa
- Verifique seu score de crédito — subir de 660 para 740 pode economizar 0.5–1% na sua taxa
- Consiga uma pré-aprovação antes de procurar imóveis para que os vendedores levem você a sério
O Que Significa de Verdade a Acessibilidade de Moradia
Como a Regra 28/36 Define o Seu Limite
Fatores-Chave Que Definem Seu Poder de Compra
- A renda bruta define os dois limites de DTI — cada $1,000 a mais de renda mensal acrescenta cerca de $280 de parcela de moradia permitida pela regra dos 28%.
- As dívidas mensais pesam mais: uma prestação de carro de $400 pode cortar seu preço máximo de imóvel em $50,000–$60,000 às taxas atuais.
- Uma entrada maior eleva o preço diretamente e, com 20% ou mais, elimina o PMI — liberando $100–$200 por mês para o próprio financiamento.
- A taxa de juros importa muito: cada 1% de aumento reduz seu poder de compra em cerca de 10% para a mesma parcela mensal.
- Imposto predial e seguro contam dentro do teto de moradia de 28%, então uma região de impostos altos reduz seu preço máximo mesmo com a mesma renda.
- Seu score de crédito determina sua taxa — cair de 'muito bom' para 'regular' pode custar mais de 1% de taxa, o equivalente a dezenas de milhares no preço.
Regras Práticas de Acessibilidade
- Siga a regra 28/36: no máximo 28% da renda mensal bruta com moradia e 36% com todas as dívidas somadas.
- Não compre no teto da sua aprovação — credores podem aprovar até 43–50% de DTI, mas acima de 36% sobra pouca margem para imprevistos.
- Dê 20% de entrada quando possível para evitar o PMI; se não der, planeje pedir a remoção ao atingir 20% de patrimônio no imóvel.
- Mantenha 3–6 meses de despesas na poupança depois do fechamento — sua entrada nunca deve ser toda a sua reserva.
- Reserve cerca de 1% do valor do imóvel por ano para manutenção e reparos, além da parcela do financiamento.
- Peça cotações a pelo menos 3 credores — uma diferença de 0.25% de taxa em um financiamento de $300,000 significa cerca de $18,000 em 30 anos.
Exemplos Resolvidos: a Regra 28/36 na Prática
Dois cenários no estilo dos EUA calculados passo a passo
Renda de $96,000, dívidas de $450, entrada de $70,000 — convencional, 6.8%, 30 anos
- Renda mensal: $96,000 ÷ 12 = $8,000. Teto front-end: 28% × $8,000 = $2,240
- Teto back-end: 36% × $8,000 = $2,880 − $450 de dívidas = $2,430 → vale o teto front-end de $2,240
- Com preço de $340,000: financiamento de $270,000 → principal e juros $1,760; impostos (1.1%) $312; seguro (0.5%) $142 = $2,214/mês
- Verificação: $2,214 ÷ $8,000 = 27.7% ✓; ($2,214 + $450) ÷ $8,000 = 33.3% ✓; 20.6% de entrada → sem PMI
Preço máximo confortável ≈ $340,000 com parcela total de $2,214/mês
Renda de $72,000, dívidas de $900, entrada de $25,000 — convencional, 6.8%, 30 anos
- Renda mensal: $6,000. Teto front-end: 28% = $1,680; teto back-end: 36% = $2,160
- As dívidas consomem $900 do teto back-end: $2,160 − $900 = $1,260 → vale o back-end, não os 28%
- Com preço de $170,000: financiamento de $145,000 → principal e juros $945; impostos $156; seguro $71; PMI (13.9% de entrada) $60 = $1,232/mês
- Verificação: ($1,232 + $900) ÷ $6,000 = 35.5% ✓ — sem dívidas, o mesmo comprador poderia pagar ≈ $225,000
Preço máximo ≈ $170,000 — os $900 de dívidas mensais custaram cerca de $55,000 de casa
Perguntas Frequentes
Quanto de casa posso pagar com um salário de $70,000?
Com um salário de $70,000, sem outras dívidas e com 3% de entrada, você normalmente pode pagar um imóvel na faixa de $220,000–$260,000 usando um financiamento FHA às taxas atuais. Com um financiamento convencional e 20% de entrada, a faixa muda para $200,000–$240,000. Seu limite real depende das taxas de juros locais, dos impostos prediais e das dívidas existentes. Use a calculadora acima com seus números específicos para uma estimativa precisa.
O que é a regra 28/36?
A regra 28/36 é a diretriz padrão que os credores usam para financiamentos convencionais. Ela estabelece que seus custos mensais de moradia (financiamento + impostos + seguro) não devem ultrapassar 28% da sua renda mensal bruta, e suas dívidas mensais totais (moradia + carro + empréstimos estudantis + cartões de crédito) não devem ultrapassar 36%. Manter-se dentro desses limites dá a você a melhor chance de aprovação do financiamento e de estabilidade financeira.
Como uma entrada maior ajuda?
Uma entrada maior ajuda de três formas: reduz o valor do financiamento (diminuindo as parcelas mensais), elimina o PMI se você atingir 20% do valor do imóvel, e normalmente garante uma taxa de juros menor. Cada $10,000 adicionais de entrada reduzem sua parcela mensal em cerca de $65–$75 e podem aumentar seu preço máximo de imóvel em $15,000–$20,000.
Devo usar financiamento FHA ou convencional?
Financiamentos FHA são melhores se você tem score de crédito mais baixo (580+), entrada menor (3.5%) ou relação dívida-renda mais alta. Financiamentos convencionais são melhores se você tem bom score de crédito (700+), pelo menos 5–20% de entrada e dívidas administráveis. Financiamentos FHA exigem prêmios de seguro hipotecário durante toda a vida do contrato, enquanto o PMI em financiamentos convencionais é removido quando você atinge 20% de patrimônio no imóvel.
Por que a taxa de financiamento do meu país aparece automaticamente?
O Kalcufy usa geodetecção para identificar seu país e preencher a taxa média de financiamento, a alíquota de imposto predial e os valores típicos de seguro do seu mercado. Um comprador mexicano vê taxas de bancos mexicanos (cerca de 10.5%), um comprador alemão vê taxas baseadas na Euribor (cerca de 3.7%), e um comprador americano vê a média do financiamento fixo de 30 anos. Você sempre pode substituí-las pela taxa real que recebeu na sua cotação.
Quais despesas NÃO estão incluídas neste cálculo?
Esta calculadora não inclui custos de fechamento (2–10% do preço do imóvel, dependendo do país), despesas de mudança, reparos ou reformas imediatas, custos de instalação de serviços nem reserva de emergência. Consultores financeiros recomendam manter 3–6 meses de despesas na poupança mesmo depois da compra, então garanta que sua entrada não seja toda a sua reserva.