Sondertilgung-Rechner

Rate senken oder Laufzeit verkürzen? Beide Zahlen nebeneinander

Referenztabelle

Restschuld	Ersparnis bei kürzerer Laufzeit	Sie sind fertig	Ersparnis bei niedrigerer Rate
10.000	7.063,11	17 J. 7 Monate früher	7.005,88
20.000	12.838,27	15 J. 8 Monate früher	12.456,81
25.000	15.354,64	14 J. 11 Monate früher	14.677,21
50.000	25.317,29	12 J. 0 Monate früher	21.916,16
75.000	32.374,16	10 J. 1 Monate früher	25.016,53
100.000	37.658,46	8 J. 8 Monate früher	26.190,21
125.000	41.772,05	7 J. 8 Monate früher	26.595,76
150.000	45.070,14	6 J. 10 Monate früher	26.728,58
200.000	50.036,53	5 J. 8 Monate früher	26.784,78
250.000	53.602,36	4 J. 10 Monate früher	26.790,9
300.000	56.287,51	4 J. 2 Monate früher	26.791,83
400.000	60.069,83	3 J. 4 Monate früher	26.791,83
500.000	62.605,72	2 J. 9 Monate früher	26.791,83
750.000	66.360,52	1 J. 11 Monate früher	26.791,83
1.000.000	68.425,25	1 J. 6 Monate früher	26.791,83

📋 Bevor Sie die Bank anrufen

Schriftlich verlangenDass die Summe auf die Tilgung geht, nicht auf künftige Raten
Sagen Sie, welche Sie wollenOhne Angabe senken die meisten Banken die Rate
Nach der Gebühr fragenManche Verträge berechnen eine Vorfälligkeitsentschädigung
Beleg aufbewahrenUnd den Kontoauszug des Folgemonats prüfen

Was das Ergebnis verändert

Je früher Sie tilgen, desto mehr sparen Sie. Dasselbe Geld am Anfang des Darlehens ist weit mehr wert als am Ende, weil Zinsen auf die Restschuld und über die Zeit anfallen.
Die kürzere Laufzeit spart fast immer mehr, lässt Ihre Rate aber gleich hoch. Ist das Budget knapp, verhindert eine niedrigere Rate einen Zahlungsausfall, und der kostet mehr als der Unterschied.
Liegt Ihr Kreditzins unter dem, was Ihr Erspartes bringt, ist Tilgen nicht automatisch besser. Vergleichen Sie zuerst beide Zinssätze.
Klein und regelmäßig schlägt meist groß und spät. Tausend im Monat über ein Jahr spart mehr als zwölftausend im Dezember.

Die Frage, die die Bank stellt

Sobald Sie eine Sondertilgung leisten, stellt die Bank eine Frage, auf die kaum jemand vorbereitet ist: soll das die Monatsrate senken oder die Laufzeit verkürzen? Beides klingt gut und ist nicht dasselbe. Verkürzen Sie die Laufzeit, zahlen Sie weiter dieselbe Rate, aber das Darlehen endet früher. Senken Sie die Rate, sind Sie am ohnehin geplanten Datum fertig, zahlen aber monatlich weniger. Der Unterschied in Geld ist erheblich: bei 150.000 zu 6,5 % mit zwanzig Jahren Restlaufzeit spart eine Sondertilgung von 300 im Monat rund 45.000 an Zinsen über die Laufzeit, aber nur rund 26.700 über die Rate. Fast das Doppelte, aus derselben Tasche. Der Grund: Zinsen fallen auf die Restschuld UND über die Zeit an. Jahre wegzunehmen nimmt beides zugleich, die Rate zu senken nur eines. Diese Seite verlangt keine Vorentscheidung: sie rechnet beides und zeigt den Unterschied, und genau den kommen Sie entscheiden.

Wie gerechnet wird

Das Darlehen wird als Annuitätendarlehen getilgt, wie praktisch jeder Konsum- und Immobilienkredit: Rate = R × i / (1 − (1+i)^−n), wobei R die Restschuld ist, i der Monatszins (Nominalzins geteilt durch zwölf) und n die verbleibenden Monate. Die beiden Szenarien werden nicht mit einer geschlossenen Formel gelöst, sondern Monat für Monat simuliert. Das ist Absicht: wenn Sie jeden Monat tilgen und die Rate senken wollen, rechnet die Bank die Rate jedes Mal neu, und dafür gibt es keinen geschlossenen Ausdruck. Durch die Simulation verwenden beide Szenarien dieselbe Arithmetik, und erst das macht den Unterschied zwischen ihnen aussagekräftig. Was nicht berücksichtigt wird, und das sollte man wissen: Restschuldversicherungen, Vorfälligkeitsentschädigungen und die genaue Tageszählung der jeweiligen Bank. Sie erhalten die Größenordnung und die Richtung der Entscheidung, nicht den Cent auf dem Kontoauszug.

Was Sie beachten sollten

Wenn Sie nicht wählen, wählt die Bank für Sie. Viele senken standardmäßig die Rate, also die Option mit der geringsten Ersparnis. Sagen Sie es ausdrücklich und schriftlich.
Manche Verträge sehen eine Vorfälligkeitsentschädigung vor. Frisst sie die Ersparnis auf, lohnt sich die Sondertilgung nicht: vorher erfragen.
Prüfen Sie, dass der Betrag auf die TILGUNG geht und nicht als Vorauszahlung künftiger Raten gebucht wird. Das ist etwas anderes und spart fast nichts.
Je früher im Kreditverlauf, desto mehr sparen Sie. In den ersten Jahren ist fast Ihre ganze Rate Zins, dort wirkt eine Sondertilgung am stärksten.
Bei mehreren Schulden zuerst die mit dem höchsten Zins tilgen. Ein Konsumkredit zu 24 % spart weit mehr als eine Baufinanzierung zu 6 %.
Prüfen Sie vorher Ihre Rücklage. Ohne Liquidität dazustehen und auf einer Kreditkarte mit 40 % zu landen, macht die Ersparnis mehr als zunichte.

Wo dieser Rechner endet

Er enthält keine Restschuld- oder Gebäudeversicherung. Die laufen weiter und sinken durch die Sondertilgung nicht.
Er enthält keine Vorfälligkeitsentschädigung und keine Kosten für einen neuen Tilgungsplan.
Er unterstellt einen festen Zins. Bei variablem Zins bewegt sich die Rate von selbst und das Ergebnis ist eine Näherung.
Er nutzt den Nominalzins geteilt durch zwölf. Nennt Ihr Vertrag einen Effektivzins, rechnen Sie ihn vorher um.
Er deckt keine inflationsindexierten Darlehen ab, bei denen die Restschuld selbst angepasst wird.
Er ersetzt nicht den offiziellen neuen Tilgungsplan. Er dient der Entscheidung; die genaue Zahl kommt von Ihrer Bank.

Gelöste Beispiele

Dasselbe Darlehen, die zwei Entscheidungen

150.000 zu 6,5 %, 20 Jahre Restlaufzeit, 300 extra im Monat

Monatszins = 6,5 % / 12 = 0,5417 %
Aktuelle Rate = 150.000 × 0,005417 / (1 − 1,005417⁻²⁴⁰) = 1.118,36
Zinsen ohne Sondertilgung = 1.118,36 × 240 − 150.000 = 118.406
LAUFZEIT: Sie zahlen 1.418,36 im Monat und sind nach 158 Monaten fertig
RATE: Sie zahlen alle 240 Monate, mit einer Rate, die stetig sinkt

Laufzeit spart 45.070 und endet 6 J. 10 Monate früher. Rate spart 26.729. Unterschied: 18.342

Dasselbe Darlehen, aber eine einmalige Prämie von 10.000

Die Restschuld fällt im ersten Monat von 150.000 auf 140.000
LAUFZEIT: die Rate bleibt bei 1.118,36 und 30 Monate entfallen
RATE: weiterhin 240 Monate, aber die Rate sinkt auf 1.043,80

Laufzeit spart 23.755 und endet 2 J. 6 Monate früher. Rate spart 7.894 und entlastet um 74,56 im Monat

Häufig Gestellte Fragen

Was ist besser, niedrigere Rate oder kürzere Laufzeit?

Rein finanziell die kürzere Laufzeit, und meist deutlich: im Beispiel 45.070 gegen 26.729. Aber die niedrigere Rate ist keine Dummheit. Ist Ihr Budget knapp, schützt Sie die geringere Fixbelastung vor einem schlechten Monat, und ein Zahlungsausfall kostet an Verzugszinsen und Bonität weit mehr als der Unterschied. Die Faustregel: kürzen Sie die Laufzeit, wenn Sie die heutige Rate ohne Anspannung weiterzahlen können; senken Sie die Rate, wenn die Sondertilgung Sie ans Limit bringt.

Darf ich überhaupt wählen?

In Spanien erkennt die Banco de España beide Varianten an und der Kunde wählt. In Kolumbien schreibt die Superintendencia Financiera vor, dass der Schuldner zwischen kürzerer Laufzeit und niedrigerer Rate wählen kann. In Mexiko dokumentiert CONDUSEF dasselbe für vorzeitige Zahlungen. In der Praxis gilt: sagen Sie nichts, wendet die Bank ihre Voreinstellung an, meist die niedrigere Rate. Sagen Sie es bei der Zahlung ausdrücklich und lassen Sie es sich bestätigen.

Besser monatlich wenig oder einmal im Jahr viel?

Monatlich wenig, bei gleicher Summe. Tausend im Monat über zwölf Monate spart mehr als zwölftausend im Dezember, weil jede Zahlung die Restschuld ab dem Tag ihres Eingangs verringert und Zinsen auf genau diese Restschuld anfallen. In einem Jahr ist der Unterschied klein, über die gesamte Laufzeit wird er sichtbar.

Darf mir die Bank eine Sondertilgung berechnen?

Das hängt von Vertrag und Land ab. Viele Konsumkredite berechnen nichts; manche Immobilienkredite sehen eine Vorfälligkeitsentschädigung vor, meist ein Prozentsatz des Betrags und häufig gesetzlich begrenzt. Fragen Sie vorher: frisst die Gebühr einen guten Teil der hier gezeigten Ersparnis, ändert sich die Rechnung.

Tilgen oder das Geld lieber anlegen?

Vergleichen Sie zwei Zinssätze. Liegt Ihr Kredit bei 24 % und Ihre Anlage bringt 8 %, gewinnt Tilgen klar. Liegt Ihre Baufinanzierung bei 4 % und Sie können zu 9 % anlegen bei einem Risiko, das Sie akzeptieren, kann es kippen. Vorsicht beim Vergleich: die Ersparnis durch Tilgen ist sicher und steuerfrei, eine Anlagerendite ist weder das eine noch das andere.

Warum nennt meine Bank eine andere Zahl?

Drei übliche Gründe. Erstens enthält dieser Rechner keine Versicherungen und Gebühren, Ihre echte Rate schon. Zweitens der Zins: hier der Nominalzins geteilt durch zwölf, und nennt Ihr Vertrag einen Effektivzins, ändert sich die Rechnung. Drittens zählt jedes Institut die Tage beim Neuberechnen leicht anders. Diese Seite dient der Wahl zwischen den zwei Optionen; die genaue Zahl muss Ihre Bank schriftlich liefern.