401(k)-Rechner
Schätzen Sie Ihr 401(k)-Guthaben zum Renteneintritt mit Arbeitgeberzuschuss, Aufholbeiträgen und dem Vergleich Roth vs. Traditional.
Referenztabelle
| Jahresgehalt | Guthaben zum Renteneintritt | Ihre Gesamtbeiträge | Gesamter Arbeitgeberzuschuss |
|---|---|---|---|
| 1.000 | $17.524 | $4.921 | $2.438 |
| 2.000 | $26.252 | $9.843 | $4.876 |
| 2.500 | $30.616 | $12.303 | $6.095 |
| 5.000 | $52.436 | $24.607 | $12.190 |
| 7.500 | $74.256 | $36.910 | $18.285 |
| 10.000 | $96.076 | $49.214 | $24.380 |
| 12.500 | $117.896 | $61.517 | $30.475 |
| 15.000 | $139.716 | $73.821 | $36.570 |
| 20.000 | $183.356 | $98.428 | $48.759 |
| 25.000 | $226.996 | $123.035 | $60.949 |
| 30.000 | $270.636 | $147.642 | $73.139 |
| 40.000 | $357.916 | $196.856 | $97.519 |
| 50.000 | $445.196 | $246.070 | $121.899 |
| 75.000 | $663.397 | $369.104 | $182.848 |
| 100.000 | $881.597 | $492.139 | $243.797 |
Tipps zur Maximierung Ihres 401(k)
- Zahlen Sie immer mindestens so viel ein, dass Sie den vollen Arbeitgeberzuschuss erhalten — das ist Gratis-Geld mit einer sofortigen Rendite von 50-100 %
- Ab 50 Jahren können Sie zusätzlich $7,500/Jahr als Aufholbeiträge einzahlen; im Alter von 60-63 sind es dank SECURE 2.0 zusätzlich $11,250
- Schon eine jährliche Beitragserhöhung um nur 1 % kann Ihrem Rentenguthaben über die Laufbahn mehr als $50,000 hinzufügen
- Achten Sie auf die Plangebühren — ein Gebührenunterschied von 1 % kann Ihr Guthaben über 30 Jahre um 25 % verringern
Was ist ein 401(k)?
Traditional vs. Roth 401(k)
Wichtige 401(k)-Regeln, die Sie kennen sollten
- Arbeitnehmer-Beitragsgrenze 2025: $23,500 unter 50 Jahren ($24,500 in 2026)
- Aufholbeiträge ab 50 Jahren: zusätzlich $7,500/Jahr ($8,000 in 2026)
- SECURE 2.0 Super-Aufholbeitrag für 60-63-Jährige: zusätzlich $11,250/Jahr
- Kombinierte Grenze Arbeitnehmer + Arbeitgeber: $70,000 (2025) / $72,000 (2026)
- Vorzeitige Entnahmen vor 59½ Jahren kosten 10 % Strafgebühr plus Einkommensteuer
- Pflichtentnahmen (RMDs) beginnen beim Traditional 401(k) mit 73 Jahren
Arbeitgeberzuschuss & Vesting verstehen
- Übliche Zuschussformel: Der Arbeitgeber bezuschusst 50 % Ihrer Beiträge bis zu 6 % des Gehalts
- Dollar-für-Dollar-Zuschuss: Der Arbeitgeber verdoppelt Beiträge zu 100 % bis zu einer Gehaltsgrenze
- Gestaffeltes Vesting: Sie erwerben das Eigentum am Arbeitgeberzuschuss schrittweise über 2-6 Jahre
- Cliff-Vesting: Ihnen gehören 0 % bis zu einem bestimmten Jahr, dann 100 % auf einmal
- Ihre eigenen Beiträge sind immer sofort zu 100 % unverfallbar
- Wenn Sie vor dem vollständigen Vesting gehen, verfällt der nicht erworbene Teil des Arbeitgeberzuschusses
401(k)-Beispiele aus der Praxis
Sehen Sie, wie sich verschiedene Szenarien entwickeln
Wert des Arbeitgeberzuschusses: $90K Gehalt, 50 % Zuschuss bis 6 %
- Ihr Beitrag: 6% × $90,000 = $5,400/Jahr
- Arbeitgeberzuschuss: 50% × $5,400 = $2,700/Jahr
- Gesamte Jahresanlage: $5,400 + $2,700 = $8,100/Jahr
- Ohne Zuschuss müssten Sie die $8,100 selbst sparen — der Zuschuss verschafft Ihnen eine sofortige Rendite von 50 %
Der Arbeitgeberzuschuss bringt $2,700/Jahr — über 30 Jahre bei 7 % Rendite wächst allein dieser Zuschuss auf ~$255,000
Wirkung des Aufholbeitrags: 55 Jahre, $120K Gehalt
- Reguläre Grenze (2025): $23,500/Jahr
- Aufholbonus (ab 50): +$7,500/Jahr
- Insgesamt erlaubt: $31,000/Jahr
- Im Alter von 60-63 erlaubt der Super-Aufholbeitrag insgesamt $34,750/Jahr
Die zusätzlichen $7,500/Jahr Aufholbeitrag von 55 bis 67 bei 7 % Rendite bringen Ihrem Rentenguthaben etwa $150,000 mehr
Häufig Gestellte Fragen
Wie viel sollte ich in meinen 401(k) einzahlen?
Zahlen Sie mindestens so viel ein, dass Sie den vollen Arbeitgeberzuschuss erhalten — alles darunter heißt, Gratis-Geld liegen zu lassen. Finanzberater empfehlen in der Regel, 10-15 % des Bruttoeinkommens für den Ruhestand zu sparen. Wenn Sie das nicht sofort erreichen, beginnen Sie mit dem Zuschuss und erhöhen Sie jährlich um 1 %, bis Sie Ihr Ziel erreichen.
Was passiert mit meinem 401(k), wenn ich den Job wechsle?
Ihre eigenen Beiträge gehören immer Ihnen. Vom Arbeitgeberzuschuss behalten Sie nur den gemäß Ihrem Vesting-Plan erworbenen Teil. Sie können das Geld im alten Plan lassen, in den Plan Ihres neuen Arbeitgebers übertragen, in ein IRA übertragen oder auszahlen lassen (wegen Steuern und Strafgebühren nicht empfohlen). Ein direkter Rollover in ein IRA oder einen neuen 401(k) vermeidet steuerliche Folgen.
Kann ich vor 59½ Jahren Geld aus meinem 401(k) entnehmen?
Ja, aber vorzeitige Entnahmen aus einem Traditional 401(k) unterliegen der regulären Einkommensteuer plus einer Strafgebühr von 10 %. Ausnahmen sind unter anderem Erwerbsunfähigkeit, bestimmte Krankheitskosten, die 55er-Regel (Ausscheiden aus dem Job ab 55 Jahren) und im Wesentlichen gleich bleibende periodische Zahlungen. Roth-401(k)-Beiträge (nicht die Erträge) können steuer- und straffrei entnommen werden, da sie nach Steuern geleistet wurden.
Sollte ich Traditional oder Roth 401(k) wählen?
Wählen Sie Roth, wenn Sie im Ruhestand einen höheren Steuersatz erwarten, am Anfang Ihrer Karriere mit steigendem Einkommen stehen oder steuerfreie Auszahlungen wünschen. Wählen Sie Traditional, wenn Sie sich in Ihren Spitzenverdienstjahren befinden und im Ruhestand niedrigere Steuern erwarten, die Senkung Ihres aktuellen zu versteuernden Einkommens maximieren möchten oder den größten sofortigen Steuervorteil benötigen. Viele Berater empfehlen beides zur steuerlichen Diversifikation.
Wie funktioniert der Arbeitgeberzuschuss genau?
Der Arbeitgeberzuschuss wird üblicherweise als Prozentsatz Ihres Beitrags bis zu einer Gehaltsgrenze angegeben. Zum Beispiel bedeutet '50 % Zuschuss bis 6 %': Wenn Sie 6 % Ihres $80K-Gehalts einzahlen ($4,800), legt Ihr Arbeitgeber 50 % davon drauf ($2,400). Zahlen Sie nur 3 % ein, bezuschusst er 50 % von 3 % ($1,200). Wer weniger als die Zuschussgrenze einzahlt, verschenkt Gratis-Geld.
Wie lauten die IRS-Beitragsgrenzen für 2025?
Für 2025 liegt die Arbeitnehmer-Beitragsgrenze bei $23,500 (unter 50 Jahren). Arbeitnehmer ab 50 können $7,500 an Aufholbeiträgen hinzufügen, insgesamt also $31,000. Nach SECURE 2.0 erhalten Arbeitnehmer von 60-63 Jahren einen Super-Aufholbeitrag von zusätzlich $11,250 (insgesamt $34,750). Die kombinierte Grenze aus Arbeitnehmer- und Arbeitgeberbeiträgen beträgt $70,000 ($77,500 mit Aufholbeitrag). Für 2026 steigen die Grenzen auf $24,500 Basis und $72,000 kombiniert.