Calculateur de Remboursement Anticipé

Baisser la mensualité ou raccourcir la durée ? Les deux chiffres, côte à côte

Tableau de référence

Capital restant dû	Économie en raccourcissant la durée	Vous terminez	Économie en baissant la mensualité
10 000	7 063,11	17 ans 7 mois plus tôt	7 005,88
20 000	12 838,27	15 ans 8 mois plus tôt	12 456,81
25 000	15 354,64	14 ans 11 mois plus tôt	14 677,21
50 000	25 317,29	12 ans 0 mois plus tôt	21 916,16
75 000	32 374,16	10 ans 1 mois plus tôt	25 016,53
100 000	37 658,46	8 ans 8 mois plus tôt	26 190,21
125 000	41 772,05	7 ans 8 mois plus tôt	26 595,76
150 000	45 070,14	6 ans 10 mois plus tôt	26 728,58
200 000	50 036,53	5 ans 8 mois plus tôt	26 784,78
250 000	53 602,36	4 ans 10 mois plus tôt	26 790,9
300 000	56 287,51	4 ans 2 mois plus tôt	26 791,83
400 000	60 069,83	3 ans 4 mois plus tôt	26 791,83
500 000	62 605,72	2 ans 9 mois plus tôt	26 791,83
750 000	66 360,52	1 ans 11 mois plus tôt	26 791,83
1 000 000	68 425,25	1 ans 6 mois plus tôt	26 791,83

📋 Avant d'appeler la banque

Demandez-le par écritQue la somme aille au capital, pas aux échéances futures
Dites laquelle vous voulezSans consigne, beaucoup de banques baissent la mensualité
Demandez les fraisCertains contrats facturent le remboursement anticipé
Gardez le justificatifEt vérifiez le relevé du mois suivant

Ce qui change le résultat

Plus vous remboursez tôt, plus vous économisez. La même somme au début du prêt vaut bien plus qu'à la fin, car l'intérêt se calcule sur le capital restant et dans le temps.
Raccourcir la durée économise presque toujours davantage, mais laisse votre mensualité aussi élevée. Si le budget est serré, baisser la mensualité évite un impayé, et un impayé coûte plus que l'écart.
Si le taux de votre prêt est inférieur au rendement de votre épargne, rembourser n'est pas automatiquement le meilleur choix. Comparez les deux taux d'abord.
Petit et régulier bat souvent gros et tardif. Mille par mois pendant un an économise plus que douze mille en décembre.

La question que pose la banque

Dès que vous remboursez du capital par anticipation, la banque pose une question à laquelle presque personne n'est préparé : faut-il baisser la mensualité ou raccourcir la durée ? Les deux sonnent bien et ne sont pas équivalentes. En raccourcissant la durée, vous continuez à payer la même chose chaque mois mais le prêt se termine plus tôt. En baissant la mensualité, vous finissez à la date déjà prévue mais vous payez moins chaque mois. L'écart entre les deux, en argent, est important : sur un crédit de 150 000 à 6,5 % avec vingt ans devant, verser 300 de plus par mois en raccourcissant la durée économise environ 45 000 d'intérêts, contre environ 26 700 en baissant la mensualité. Presque le double, avec le même argent sorti de la même poche. La raison : l'intérêt se calcule sur le capital ET dans le temps. Retirer des années retire les deux à la fois, baisser la mensualité n'en retire qu'une. Cette page ne vous demande pas de choisir d'abord : elle calcule les deux et montre l'écart, qui est précisément ce que vous venez décider.

Comment le calcul est fait

Le prêt s'amortit selon le système français, celui de pratiquement tout crédit à la consommation et immobilier : mensualité = C × i / (1 − (1+i)^−n), où C est le capital restant, i le taux mensuel (le nominal annuel divisé par douze) et n les mois restants. Les deux scénarios ne se résolvent pas par une formule fermée, ils sont simulés mois par mois. C'est volontaire : quand vous remboursez chaque mois et souhaitez baisser la mensualité, la banque la recalcule à chaque fois, et aucune expression ne décrit cela. En simulant, les deux scénarios utilisent la même arithmétique, ce qui donne un sens à l'écart entre eux. Ce qui n'est pas pris en compte, et il faut le savoir : assurances associées, indemnités de remboursement anticipé et la façon exacte dont chaque banque compte les jours. Cela donne l'ordre de grandeur et le sens de la décision, pas le centime du relevé.

À garder en tête

Si vous ne choisissez pas, la banque choisit pour vous. Beaucoup appliquent par défaut la baisse de mensualité, celle qui économise le moins. Dites-le expressément et par écrit.
Certains contrats prévoient une indemnité de remboursement anticipé. Si elle absorbe l'économie, l'opération ne vaut pas le coup : demandez-la avant.
Vérifiez que la somme est imputée au CAPITAL et non conservée comme avance sur les prochaines échéances. Ce sont deux choses différentes et la seconde n'économise presque rien.
Plus c'est tôt dans la vie du prêt, plus vous économisez. Les premières années, votre mensualité est presque entièrement de l'intérêt.
Avec plusieurs dettes, remboursez d'abord celle au taux le plus élevé. Un crédit conso à 24 % économise bien plus qu'un immobilier à 6 %.
Vérifiez d'abord votre épargne de précaution. Se retrouver sans liquidités et finir sur une carte à 40 % annule l'économie et davantage.

Les limites de ce calculateur

Il n'inclut ni l'assurance emprunteur ni l'assurance du bien. Elles continuent d'être payées et ne baissent pas.
Il n'inclut pas les indemnités de remboursement anticipé ni les frais de réédition du tableau d'amortissement.
Il suppose un taux fixe. Avec un taux variable la mensualité bouge seule et le résultat est une approximation.
Il utilise le taux nominal annuel divisé par douze. Si votre contrat indique un taux effectif annuel, convertissez-le d'abord.
Il ne couvre pas les prêts indexés sur l'inflation, où le capital lui-même est réévalué.
Il ne remplace pas le nouveau tableau d'amortissement officiel. Il sert à décider ; le chiffre exact vient de la banque.

Exemples résolus

Le même crédit, les deux décisions

Crédit de 150 000 à 6,5 %, 20 ans restants, 300 de plus par mois

Taux mensuel = 6,5 % / 12 = 0,5417 %
Mensualité actuelle = 150 000 × 0,005417 / (1 − 1,005417⁻²⁴⁰) = 1 118,36
Intérêts sans rien faire = 1 118,36 × 240 − 150 000 = 118 406
DURÉE : vous payez 1 418,36 par mois et terminez en 158 mois
MENSUALITÉ : vous payez les 240 mois, avec une mensualité qui baisse

La durée économise 45 070 et termine 6 ans 10 mois plus tôt. La mensualité économise 26 729. Écart : 18 342

Le même prêt, mais une prime de 10 000 en une fois

Le capital passe de 150 000 à 140 000 le premier mois
DURÉE : la mensualité reste à 1 118,36 et 30 mois disparaissent
MENSUALITÉ : toujours 240 mois, mais la mensualité tombe à 1 043,80

La durée économise 23 755 et termine 2 ans 6 mois plus tôt. La mensualité économise 7 894 et libère 74,56 par mois

Questions Fréquentes

Que vaut-il mieux, baisser la mensualité ou raccourcir la durée ?

En argent, raccourcir la durée, et souvent de beaucoup : dans l'exemple du crédit immobilier, 45 070 contre 26 729. Mais baisser la mensualité n'est pas absurde. Si votre budget est serré, réduire le paiement fixe vous protège d'un mois difficile, et un impayé coûte en intérêts de retard et en dossier bien plus que l'écart. La règle pratique : raccourcissez la durée si vous pouvez continuer à payer la mensualité actuelle sans vous serrer ; baissez la mensualité si rembourser vous met à la limite.

La banque me laisse-t-elle choisir ?

En Espagne, la Banco de España reconnaît les deux modalités et le client choisit. En Colombie, la Superintendencia Financiera impose que l'emprunteur puisse choisir entre réduire la durée ou la mensualité. Au Mexique, la CONDUSEF documente la même chose. En pratique, si vous ne dites rien, la banque applique son option par défaut, généralement la baisse de mensualité. Précisez-le au moment du versement et demandez une confirmation.

Vaut-il mieux verser peu chaque mois ou beaucoup une fois par an ?

Peu chaque mois, à somme égale. Mille par mois pendant douze mois économise plus que douze mille en décembre, car chaque versement commence à réduire le capital le jour où il arrive, et l'intérêt se calcule sur ce capital. L'écart est faible sur une année, mais répété sur toute la durée du prêt il devient visible.

Peut-on me facturer un remboursement anticipé ?

Cela dépend du contrat et du pays. Beaucoup de crédits à la consommation ne facturent rien ; certains crédits immobiliers prévoient une indemnité, généralement un pourcentage du montant et souvent plafonnée par la loi. Demandez-la avant : si elle absorbe une bonne part de l'économie affichée ici, le calcul change.

Rembourser ou plutôt investir cet argent ?

Comparez deux taux. Si votre crédit est à 24 % et votre épargne rapporte 8 %, rembourser gagne sans discussion. Si votre prêt immobilier est à 4 % et que vous placez à 9 % avec un risque que vous acceptez, cela peut s'inverser. Attention à ne pas comparer des choses différentes : l'économie du remboursement est certaine et non imposée, le rendement d'un placement n'est ni l'un ni l'autre.

Pourquoi ma banque me donne un chiffre différent ?

Trois raisons habituelles. Un, ce calculateur exclut assurances et frais, que votre mensualité réelle inclut. Deux, le taux : ici le nominal annuel divisé par douze, et si votre contrat indique un taux effectif annuel le calcul change. Trois, chaque établissement compte les jours un peu différemment. Cette page sert à choisir entre les deux options ; le chiffre exact doit venir de votre banque par écrit.